신용카드는 많은 분들이 이용을 하고 있으면서 상당하게 편리함을 제공해주는 하나의 서비스 입니다. 하지만 이 신용카드 또한 잘못 쓰여진다고 하면 어떤일이 벌어질까요?
오늘, 지금 당장에는 얼마를 결제하든 한도까지 지출하는데는 문제가 없지만 제일 큰 문제는 바로 다음 결제일에 이 금액을 내야되지만 만약 내지 못한다면?
만약에 이러한 일이 발생하여 신용카드 연체를 하게 된다면 시간대 별로 어떤일이 벌어지는지 하나하나 살펴보고 해결 할 수 있는 방법은 어떤게 있는지 알아보도록 하겠습니다.
신용카드를 이용하게 되면 제일 큰 문제점인 연체는 신용에 큰 타격을 받아서 앞으로 금융거래를 할때 불리 할 수 밖에 없어서 절대 하지 말아야 되는 행동 중에 하나가 연체라고 할 수 있습니다.
하지만 사람이 살다보면 어떠한 일들이 일어날지 모르고 연체라는 것이 하고 싶어서 하는 것이 아니기 때문에 어떻게 진행이 되는지는 알아야 대처가 가능합니다.
신용카드 연체 후 벌어지는 시간대별 상황
신용카드 연체 1일 ~ 4일
신용카드를 사용하시다가 연체를 하게 된다고 하면 일반적으로 유예기간을 주게 됩니다. 첫날에 까먹거나 해서 연체를 못하는 경우가 생각보다 많기 때문에 문자를 통해서 대금결제 해야 된다고 날라오게 됩니다.
신용카드 연체 4일까지, 이때는 연체기록이 남지 않기 때문에 크게 걱정하지 않으셔도 되며 문자 뿐 아니라 전화로 올 수도 있습니다.
하지만 이는 일반적인 기간이며 실제로 카드사 별 기준이 달라질 수는 있으며 만약 본인이 과거에 연체 기록이 있다면 한도나 이용정지가 이뤄질 수도 있으니 참고하셔야 됩니다.
신용카드 연체 5일
신용카드 연체 5일부터는 본격적인 독촉이 들어오며 이제부터 문제가 크게 되기 시작하며 연체기록이 카드사 공동전산망에 입력이 되며 다른 카드사와 정보가 공유되기 시작합니다.
이제 다른 카드사에서도 연체를 했다는 기록이 생기게 되며 이때부터 신용등급이 하락하시기 시작합니다.
그리고 또한 신용카드 사용이 정지되어 더 이상 결제를 할 수가 없게 되거나 결제한도가 줄어들어서 카드 사용이 어려워지게 됩니다.
신용카드 연체 20일
신용카드 연체 20일부터 이제는 문제가 더 커지기 시작합니다. 신용등급 하락은 당연한 순차이며 본격적으로 추심이 들어오기 시작되기 위해 카드사 채권 전담 부서로 이관이 됩니다.
이렇게 되면 이제 어서 갚으세요 같은 행동이 아닌 이제부터 강하게 나오기 시작하면서 대금납부를 위한 압박이 들어오고 단순 전화가 아닌 방문까지 이뤄지게 됩니다.
여기서 채권 추심전담은 말그대로 이와 같은 상황에서 돈받는 일을 전문적으로 하는 부서이기 때문에 어떻게 해야지 압박을 받고 돈을 갚는지 잘 알기에 채무자는 정신적인 타격을 받을 수 있습니다.
또한 이제 연체기록이 금융사에까지 통보하게 되어 금융사 대출을 받는 건 거의 불가능해지기 시작합니다.
만약에 과거 연체기록이 있었거나 아니면 금액이 크거나 여러가지 특별한 상황에서 법원까지 넘어가서 지급명령과 함께 사건번호를 받을 수도 있습니다.
신용카드 연체 90일
신용카드 연체 90일이 지나게 된다면 이제부터 신용불량자 ( 채무불이행자 )가 되어 금융거래가 불가능해지기 시작합니다.
이때부터는 법적인 조치가 들어가기 시작하면서 예금, 자동차, 부동산 등 재산에 대한 가압류, 가처분이 시작되며 법원에서 지급명령이 나오기 시작합니다.
이렇게 되면 이제부터는 신용불량자 ( 채무불이행자 )로 등록이 되어서 기록이 생기기게 되며 다양한 법적조치가 들어가는데 이때 들어가는 비용 또한 모두 채무자인 본인이 다 내야 되기 때문에 빚은 더 커지게 됩니다.
또한 여기서 생기는 연체기록이 5년은 기록이 남아 있기 때문에 추후에 금융거래를 하기가 어렵게 되며 이용을 하려고 하더라도 금리가 상당히 높아서 어려움을 겪을 수 밖에 없습니다.
카드 연체 해결방법
카드, 대출, 공과금 등 어디서든지 연체를 하게 되면 신용등급에 제일 큰 악영향을 주기 때문에 절대 하지 말아야 되는 1번째 행동이며 금융사, 카드사 등 이러한 곳에서 제일 싫어하는 행동입니다.
그렇기에 만약 연체가 될거 같다면 대응을 해서 연체만은 되지 않도록 행동을 해야 됩니다.
1. 은행 대출 이용하기
제일 확실한 방법은 연체가 될 것 같으면 그전에 은행을 통해서 대출을 받아 해결을 할 수 있는 방법이 베스트 중에 하나라고 할 수 있습니다.
일반적으로 직장인으로서 소득증빙이 되신다면 대출을 받는게 어렵지 않겠지만 무직자로서 소득증빙이 어려우신 경우도 있을 것입니다.
소득증빙과 같은 절차가 없더라도 제 1금융권에서 이용을 할 수 있는 방법은 있으니 아래를 참고해보시면 도움이 될 수 있습니다.
2. 정부지원 서민대출 활용하기
현재 저신용자, 저소득자라고 하신다면 정부에서 지원해주는 서민대출을 이용하시는 것도 하나의 방법이 될 수도 있습니다.
정부에서는 금융취약계층을 대상으로 다양한 제도를 통해서 안정적으로 은행권 대출이 가능하도록 해주고 있습니다.
이를 활용하시게 된다면 금리, 한도 면에서 일반적으로 신용대출을 은행에서 직접 받는거 보다 좋은 조건으로 받을 수 있습니다.
정부지원 서민대출의 종류는 여러가지 있기 때문에 본인의 상황에 맞는게 어떤건지 아래를 통해서 확인해보시면 도움이 되실 것입니다.
3. 리볼빙 서비스 이용하기
각 카드사에는 리볼빙 서비스가 있는데 이것을 활용하여 연체가 되지 않고 카드대금 납부를 미룰 수 있습니다.
여기서 나오는 리볼빙의 경우에는 모든 금액이 아닌 일부의 대금 ( 최소 10% )만 납부하고 나머지 대금은 나중에 납부를 할 수 있도록 해주는 서비스 입니다.
이와 같은 리볼빙 서비스가 공짜로 나오는 서비스가 아닌 수수료가 존재하며 각 카드사 별로 다르지만 최저 연 4.99% ~ 19.99%의 높은 수수료를 내야 되기 때문에 계속 쓰는건 좋지 않습니다.
이런 방법 또한 갚아야 되는 대금이 없어지는 것이 아닌 미뤄지고 있고 수수료로 인해서 조금씩 대금이 커지는 것이기에 단기적인 해결방법이지 장기적으로는 무조건 대금납부를 빠르게 하는게 좋습니다.
4. 채무조정제도
공적/사적 채무조정제도를 이용해서 현재의 채무를 해결 할 수 있는 방법을 활용하는 방법이 있습니다.
여기서 공적 채무조정제도는 많이 들어보셨던 개인회생제도와 파산이 있으며 법원에서 진행을 하고 있습니다.
사적 채무조정제도는 신용회복위원회에서 운영하는 프리워크아웃, 개인워크아웃, 신속채무조정이 있습니다.
신용회복위원회 채무조정제도
신용회복위원회을 통해서 채무조정제도를 받기 위해서는 몇가지 조건이 있습니다.
- 전체 빚의 합산이 15억원( 담보대출 10억원, 무담보 대출 5억원 ) 이하
- 채무조정제도 신청한 시점으로 6개월 안에 새로 발생한 채무의 원금이 전체 채무의 30%를 이하
이러한 채무조정제도를 이용하시게 된다면 비용이 들어가게 되며 현재는 5만원의 신청비용과 함께 신청을 하면 다음날 부터 채권 추심이 중지가 되게 됩니다.
연체 30일 이하
신속 채무조정제도를 통해서 연체 이자를 감면 받을 수가 있으며 상환 유예는 6개월 단위로 최대 3년까지 가능하며 상황에 따라 최대 10년으로 원리금 분할 방식으로 상환을 하게 됩니다.
연체 89일 이하
프리워크아웃 제도를 이용해서 연체 이자를 감면 받을 수 있으며 최장 10년안에 원리금 상환을 하셔야 되며 이 때는 연체기록이 남지 않기 때문에 나중에 신용회복에 좋은 선택지가 될 수 있습니다.
연체 90일 이상
개인워크아웃 제도를 이용하며 진행을 할 수가 있으며 연체 이자와 이자가 감면이 되고 추가적으로 원금도 최대 70%까지 감면을 받을 수도 있습니다.
장애인, 기초수급자 등 현재 사회취약계층에 해당이 된다면 원금의 최대 90%까지 감면을 받을 수 있으며 이는 채무자의 상황에 따라서 달라지게 됩니다.
하지만 프리워크아웃 때는 연체기록이 남지 않앗지만 이때부터는 연체기록이 남게 되며 2년만 성실한 상환을 하시게 된다면 조기 삭제도 가능합니다.
신용회복위원회 전화상담 : 1600 – 5500
Q&A
카드값 연체 전화 안 받으면 ?
처음에는 문자와 전화를 지속적으로 하지만 하루에 3회 이상 전화나 이메일 또는 문자메시지를 발송하는건 불법추심으로 되기에 추가적으로 하지는 않습니다.
하지만 연락이 안된다면 등기우편을 통해서 입금안내장과 독촉장을 발송을 하게 됩니다. 그리고 직접 채권추심원이 방문을 하게 됩니다.
마지막으로는 법적조치로 진행이 되게 됩니다.
카드 연체일수에 주말이 포함 되는건가요?
일반적으로 이야기하는 5일, 20일, 90일과 같은 부분은 영업일 기준이기 때문에 주말이 포함되어 있지 않습니다.
마무리
신용카드를 이용하시다보면 이와 같은 일이 나에게는 안벌어지겠지.. 라고 생각했지만 벌어지는 경우가 많습니다.
실제로 대부분의 사람들이 그렇겠죠. 처음부터 연체를 계획하고 이용하지는 않을테니 말이죠.
대출을 받던 신용카드를 사용하던 어떤 방식이든 금융거래는 빼놓을 수 없는 부분이기 때문에 항상 신중하게 사용해야 됩니다.
그리고 ‘ 연체 ‘ 라는 것은 금융사든 어디든 제일 싫어하는 부분이며 신용에서 제일 악영향을 주는 포인트이기도 하니 절대 하지 않도록 하셔야 되고 상황이 생기면 적극적으로 해결 해야 됩니다.
그리고 아래를 통해서 추가적으로 알면 좋은 정보들에 대해서 확인해보시면 도움이 되실 거라 생각됩니다.
신용등급 점수구간 등급표 ( 신용점수 올리기 )
신용점수는 상당히 중요하며 예전에는 이런 점수를 통해서 등급을 나눴지만 2021년 1월 1일 부터 신용등급이 아닌 신용점수를 통해서만 평가를 하고 있습니다.
이런 신용점수에 대해서 평가를 하려고 하니 예전 등급에 익숙했던 분들은 현재 이 점수가 어느정도 등급인지 파악하기 불편해 하시는 분들도 있습니다.
신용등급에 따른 점수구간 등급표를 통해서 지금의 점수가 어느정도 등급에 해당하는지 확인하시고 또한 신용점수를 올리기 위해선 어떻게 해야되는지에 대한 정보는 아래를 통해서 확인을 할 수 있습니다.